Comment anticiper et augmenter sa retraite : les leviers à activer selon votre âge

Augmenter sa retraite consiste à combiner deux types de leviers pour compléter les pensions des régimes obligatoires :

Des leviers liés à votre carrière : durée d'activité, trimestres, cumul emploi-retraite et une épargne personnelle : plan d'épargne retraite, assurance vie.

• Surcote : Travailler au-delà de l'âge légal, une fois tous vos trimestres validés, augmente votre retraite de base de 1,25 % par trimestre supplémentaire.
• Rachat de trimestres : Racheter jusqu'à 12 trimestres permet de réduire, voire d'annuler, la décote.
• Plan d'épargne retraite (PER) : Il vous permet de vous constituer un complément versé en capital ou en rente. Vos versements sont déductibles de votre revenu imposable, dans certaines limites. Selon l'observatoire de l'épargne salariale AG2R LA MONDIALE en 2026, un travailleur non salarié (TNS) sur trois utilise déjà un PER individuel. 
• Chiffre clé : fin 2023, la pension moyenne de droit direct des retraités vivant en France atteint 1 666 euros bruts par mois, soit 1 541 euros nets selon la DREES, Les retraités et les retraites, édition 2025 . 

La retraite de base et la retraite complémentaire constituent les deux dispositifs de notre système de retraite qui vous permettront de bénéficier d’une pension lors de votre départ à la retraite. Votre retraite de base relève de la Sécurité Sociale tandis que votre retraite complémentaire relève de la caisse de retraite complémentaire Agirc-Arcco.  

Les règles de calcul de vos pensions de retraite diffèrent selon le régime : 

• Les régimes de base prennent en compte la rémunération sur laquelle vous avez cotisé ainsi que vos annuités, 

• Les régimes complémentaires convertissent vos cotisations vieillesse en points et calculent le montant de votre retraite en fonction du nombre de points accumulés. 

Votre future retraite dépendra :  

• Des salaires perçus, 

• De votre durée d’assurance, 

• De l’âge de votre départ en retraite. 

Pour améliorer votre pension de retraite, vous pouvez choisir de travailler plus longtemps pour cotiser davantage de trimestres. 

• Si vous avez entre 62 et 67 ans et que vous n’avez pas validé tous vos trimestres, votre pension de retraite subira une décote sauf si vous décidez de repousser votre départ à la retraite. 

• Si vous avez plus de 67 ans et que vous n’avez pas validé tous vos trimestres, vous avez droit à une retraite à taux plein mais votre pension sera diminuée en fonction de vos trimestres manquants. Pour réduire l’impact de ce coefficient de proratisation, vous pouvez continuer de travailler pour cotiser des trimestres supplémentaires et percevoir une meilleure pension. 

• Si vous avez validé tous vos trimestres et avez atteint l’âge légal de départ à la retraite fixé à 62 ans, vous pouvez percevoir votre pension à taux plein. Mais vous pouvez décider de continuer de travailler et aurez ainsi droit à une surcote qui augmentera votre pension de retraite.

  Exemple 1: partir un an plus tard. Mme Laurent est née en 1964. Elle atteint l'âge légal de 62 ans et 9 mois avec les 170 trimestres requis. Elle choisit de travailler une année de plus. Ces 4 trimestres supplémentaires lui apportent une surcote de 5 % sur sa retraite de base. Avec une pension de base de 1 100 euros bruts par mois, elle perçoit 55 euros bruts de plus chaque mois, à vie.

   

La retraite est souvent synonyme de baisse de revenus. Pour profiter pleinement de votre retraite et concrétiser tous vos projets, mieux vaut faire preuve d’anticipation en vous constituant une épargne grâce à la retraite par capitalisation. 

Différentes solutions d’épargne existent pour compléter vos revenus à la retraite. La loi PACTE (Plan d’Action pour la Croissance et la Transformation des Entreprises) a fait évoluer ces solutions d’épargne. Trois produits d’épargne retraite sont commercialisés depuis le 1er octobre 2019 : 

• Pour les épargnants individuels, le Plan d’Epargne Retraite succède aux contrats PERP et Madelin, 

• Pour les entreprises, un Plan d’Épargne Retraite Collectif facultatif succède au PERCOL/I et un Plan d’Epargne Retraite obligatoire succède à l’Article 83. 

Pour rendre ces dispositifs plus attractifs, plus de souplesse a été apportée : une sortie en capital ou en rente, et une fiscalité avantageuse. 

Selon l'étude de l'observatoire de l'épargne salariale AG2R LA MONDIALE en 2026, 44 % des salariés effectuent des versements volontaires sur ces dispositifs. 

Exemple 2 : épargner 150 euros par mois. Mr Bernard a 45 ans. Il est cadre et imposé dans la tranche à 30 %. Il verse 150 euros par mois sur un plan d'épargne retraite individuel, soit 1 800 euros par an. Ses versements réduisent son impôt d'environ 540 euros par an : son effort réel est donc de 1 260 euros. En 20 ans, il aura épargné 36 000 euros, hors rendement. À son départ, il pourra récupérer cette épargne en capital, en rente ou en combinant les deux.

D’autres solutions d’épargne qui n’ont pas été conçues spécifiquement pour la retraite sont à étudier :  

• L’assurance-vie, 

• Le plan épargne en actions (PEA), 

• L’immobilier

Selon votre profil et votre situation familiale, certaines solutions d’épargne seront plus adaptées. Pensez également à diversifier vos placements en investissant dans différentes catégories de produits afin d’obtenir une meilleure rentabilité tout en réduisant le niveau de risque. 

Vous êtes travailleur non salarié ? Selon l'observatoire de l'épargne salariale d'AG2R LA MONDIALE en 2026, l'assurance vie reste votre premier support d'épargne (45 % des TNS), devant le PER individuel (33 %). Associer ces deux solutions vous permet de combiner la souplesse de l'assurance vie et l'avantage fiscal du PER.

Le bon choix dépend de votre profil, de votre situation familiale et de votre horizon de placement. Diversifier vos placements vous aide à équilibrer rendement et niveau de risque. Pour définir la répartition adaptée.

Une autre façon d’améliorer vos revenus consiste à percevoir votre pension de retraite tout en exerçant une activité professionnelle. C’est le cumul emploi-retraite. Tout retraité du régime général de la Sécurité sociale peut reprendre une activité professionnelle et cumuler, sous certaines conditions, sa pension de retraite de base avec les revenus de cette activité. 

Vous pouvez cumuler intégralement vos pensions de retraite de base et complémentaires avec des revenus professionnels si vous remplissez les conditions suivantes : 

• Vous avez obtenu toutes vos retraites de base et complémentaires des régimes de retraite,  
• Vous remplissez les conditions d’âge et de durée d’assurance ouvrant droit à une pension de retraite de base à taux plein du régime général.

Qu'est-ce qui change au 1er janvier 2027 ?

De nouvelles règles s'appliqueront selon le service public si votre première pension est versée à partir du 1er janvier 2027 :

• Avant l'âge légal : vos revenus d'activité seront déduits de votre pension.
• Entre l'âge légal et 67 ans : vous pourrez cumuler jusqu'à 7 000 euros bruts de revenus par an. Au-delà, votre pension sera réduite de la moitié du dépassement. Ce montant doit encore être confirmé par décret.
• À partir de 67 ans : le cumul sera intégral, sans plafond, et vos cotisations ouvriront de nouveaux droits.

Si vous êtes déjà en cumul emploi-retraite avant cette date, Votre situation n'est pas remise en cause.